Para cobrar 3.000 € al mes de tus inversiones necesitas obtener 36.000 € al año. Con una tasa de retirada del 4 %, la referencia más utilizada, harían falta unos 900.000 €. Con un 3 %, más prudente, unos 1,2 millones.
Es una cifra alta, pero 3.000 € al mes es también un nivel de ingresos que permite vivir con holgura en casi cualquier lugar de España. Abajo tienes la tabla completa, cuánto tardarías en reunir ese capital y los atajos que lo hacen más alcanzable.
| Rentabilidad o retirada anual | Capital necesario | Ingreso anual |
|---|---|---|
| 3 % | 1.200.000 € | 36.000 € |
| 4 % | 900.000 € | 36.000 € |
| 5 % | 720.000 € | 36.000 € |
| 7 % | 514.286 € | 36.000 € |
| 10 % | 360.000 € | 36.000 € |
El cálculo es sencillo: se divide el ingreso anual que quieres (36.000 €) entre el porcentaje. Por ejemplo, 36.000 € entre 0,04 son 900.000 €.
Que una cartera rinda de media un 7 % o un 10 % no significa que puedas retirar ese porcentaje cada año. Habrá años con caídas del 20 % o más, y retirar dinero en esos momentos agota el patrimonio mucho antes. Para vivir de las inversiones se suelen usar tasas de retirada del 3 % al 4 %. Lo explicamos en la regla del 4 %.
Partiendo de cero, esto es lo que tardarías en llegar a 900.000 € invirtiendo cada mes la misma cantidad:
| Inversión mensual | Con un 5 % anual | Con un 7 % anual |
|---|---|---|
| 1.000 € | ≈ 31,5 años | ≈ 27 años |
| 1.500 € | ≈ 25,5 años | ≈ 22 años |
| 2.000 € | ≈ 21,5 años | ≈ 19 años |
| 3.000 € | ≈ 16,5 años | ≈ 15 años |
Si ya tienes algo ahorrado, el plazo se acorta. Calcula tu caso exacto en la calculadora de cuánto tardarás en llegar a 100.000 €, 500.000 € o un millón.
Si tu objetivo es jubilarte con 3.000 € al mes, no tienes que cubrirlos enteros con tus inversiones: solo la diferencia con tu pensión. Si esperas cobrar 1.800 €, te bastaría con generar 1.200 € al mes, unos 360.000 € con la regla del 4 %. Calcúlalo con la calculadora de jubilación.
Un alquiler, un trabajo a tiempo parcial o ingresos de pareja reducen lo que tienen que aportar tus inversiones. Cada 500 € al mes que cubras por otra vía son 150.000 € menos de capital necesario al 4 %.
Si 3.000 € al mes es tu gasto actual, ¿cuánto de eso desaparecerá cuando no tengas hipoteca o hijos a tu cargo? Calcula el patrimonio que necesitas según tus gastos reales con la calculadora FIRE. Y si quieres empezar por un objetivo intermedio, mira cuánto necesitas para generar 1.000 € al mes o 2.000 € al mes.
La inflación. 3.000 € dentro de 25 años no comprarán lo mismo que hoy. Con una inflación media del 2 %, para mantener el poder adquisitivo de 3.000 € actuales necesitarías unos 4.920 € al mes en 25 años. Por eso conviene hacer los planes en euros de hoy. Puedes verlo con la calculadora de inflación.
Los impuestos. Las cifras son brutas. Cuando vendas participaciones para cobrar, la parte que sea ganancia tributará en la base del ahorro del IRPF, entre el 19 % y el 30 %. Para cobrar 3.000 € netos necesitarías algo más de capital. Mira el efecto con la calculadora de interés compuesto con impuestos e inflación.
Con 1 millón de euros y una retirada del 4 %, podrías cobrar unos 3.333 € al mes, algo más de lo que buscas. Lo detallamos en cuánto genera 1 millón de euros invertido, y con importes menores en cuánto generan 500.000 €.
Con una retirada del 4 %, unos 900.000 €. Con un 3 %, más prudente, unos 1,2 millones. Con un 5 %, unos 720.000 €.
Partiendo de cero y con un 7 % de rentabilidad media anual, unos 27 años invirtiendo 1.000 € al mes, unos 19 años con 2.000 € al mes o unos 15 años con 3.000 € al mes.
Las cifras de la tabla son brutas. Las ganancias tributan en el IRPF, así que para cobrar 3.000 € netos necesitarías algo más de capital.
Introduce tus gastos reales y descubre qué patrimonio necesitarías para alcanzar la independencia financiera.
Usar la calculadora FIRE →Cálculos propios con aportaciones al final de cada mes y capitalización mensual equivalente a la rentabilidad anual indicada. Este contenido es educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero ni recomendación de inversión. Las rentabilidades utilizadas son supuestos y no garantizan resultados futuros. Consulta cómo hacemos los cálculos.