Introduce el ingreso que te gustaría tener al jubilarte y tu pensión estimada. La calculadora te dice cuánto te faltará cada mes, qué capital necesitas para cubrirlo y cuánto tendrías que ahorrar desde hoy.
Resultado orientativo en euros de hoy. No tiene en cuenta los impuestos al rescatar el ahorro, las comisiones ni la variabilidad de los mercados. No es una recomendación de inversión.
La mayoría de simuladores de jubilación responden a una sola pregunta: cuánta pensión vas a cobrar. Esta calculadora da el paso siguiente, que es el que de verdad te permite planificar: cuánto te faltará y qué tienes que hacer hoy para cubrirlo. Lo hace en tres pasos.
Todas las cifras se muestran en euros de hoy: la calculadora descuenta la inflación para que puedas compararlas con tu nivel de vida actual. Por eso el ahorro mensual que te propone debería subir cada año al ritmo de la inflación. Si quieres ver cómo erosiona la inflación tus ahorros, prueba la calculadora de inflación.
Con los valores que aparecen por defecto en la calculadora (35 años, jubilación a los 67, 10.000 € ya ahorrados, un 5 % de rentabilidad, un 2 % de inflación y cubrir hasta los 90 años), estos son los resultados:
| Concepto | Resultado |
|---|---|
| Brecha mensual a cubrir | 500 € |
| Capital necesario al jubilarte (euros de hoy) | ≈ 100.600 € |
| Valor de tus 10.000 € a los 67 años (euros de hoy) | ≈ 25.300 € |
| Ahorro mensual necesario desde hoy | ≈ 119 € |
Lo interesante es ver cómo cambia el resultado al modificar un solo dato:
| Escenario | Ahorro mensual necesario |
|---|---|
| Caso base (empiezas a los 35) | ≈ 119 € |
| La pensión es un 20 % más baja (1.040 €) | ≈ 202 € |
| Empiezas a los 45 en lugar de a los 35 | ≈ 221 € |
Retrasar diez años el inicio casi duplica el esfuerzo mensual. Es el efecto del interés compuesto: cuanto antes empiezas, más trabajo hace la rentabilidad por ti.
Es el dato más importante y el más incierto. La estimación más fiable es la del simulador oficial de la Seguridad Social, que usa tus bases de cotización reales. Si prefieres ser prudente, prueba también con una pensión un 10 % o un 20 % más baja y compara.
Un 5 % anual es un supuesto moderado para una cartera diversificada a largo plazo, pero no está garantizado. Una cartera más conservadora puede rendir menos, y el resultado cambia mucho con pequeñas diferencias: prueba con un 3 % y con un 7 % para ver el rango.
Por defecto, la calculadora asume que gastarás el capital poco a poco hasta los 90 años. Si quieres más margen, sube la edad. Si prefieres no tocar nunca el capital y vivir solo de sus rentas, el enfoque es otro: la regla del 4 %, que exige bastante más dinero (en el ejemplo, unos 150.000 € en lugar de 100.600 €).
En España la edad ordinaria de jubilación llega a los 67 años en 2027, aunque quienes acrediten al menos 38 años y 6 meses cotizados pueden jubilarse a los 65. Si piensas jubilarte antes, tienes menos años para ahorrar y más años que cubrir, y además la pensión suele reducirse. Tenlo en cuenta al introducir la cifra.
El dinero que retires en la jubilación puede tributar en el IRPF, según dónde lo tengas invertido. Por eso conviene dejar un margen sobre el resultado de la calculadora, o usar como ingreso deseado una cifra algo superior a la que necesitas.
La Seguridad Social ofrece un simulador oficial al que puedes acceder con Cl@ve o certificado digital, y también una versión sin identificarte en la que introduces tú los datos. Si todavía te quedan muchos años para jubilarte, cualquier estimación será aproximada, así que es buena idea probar varias cifras.
Porque 1.800 € dentro de 30 años no comprarán lo mismo que hoy. Trabajar en euros de hoy te permite pensar en términos de nivel de vida, no de cifras nominales que engañan. En el ejemplo, los 100.600 € de hoy equivalen a unos 189.600 € nominales dentro de 32 años con un 2 % de inflación.
Si tu pensión estimada cubre el ingreso que quieres, la calculadora te lo indicará. Aun así, puede tener sentido ahorrar algo como colchón frente a imprevistos o para poder jubilarte antes.
Esta calculadora no recomienda productos concretos. Si quieres entender las opciones más habituales para el largo plazo, empieza por qué es un fondo indexado y qué es un ETF.
Si tu objetivo es dejar de depender de un sueldo antes de la edad legal, sin contar con la pensión, usa la calculadora FIRE avanzada o lee cuánto dinero necesitas para jubilarte en España.
Este contenido es educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero ni recomendación de inversión. Las rentabilidades utilizadas son supuestos y no garantizan resultados futuros. Consulta cómo hacemos los cálculos.