Para cobrar 2.000 € al mes de tus inversiones necesitas obtener 24.000 € al año. Con una tasa de retirada del 4 %, una referencia muy utilizada, harían falta unos 600.000 €. Con un 3 %, más prudente, unos 800.000 €.
La cifra exacta depende de la rentabilidad que obtengas y, sobre todo, de cuánto puedas retirar cada año sin agotar el patrimonio. Abajo tienes la tabla completa, cuánto tardarías en reunir ese capital y qué conviene tener en cuenta.
| Rentabilidad o retirada anual | Capital necesario | Ingreso anual |
|---|---|---|
| 3 % | 800.000 € | 24.000 € |
| 4 % | 600.000 € | 24.000 € |
| 5 % | 480.000 € | 24.000 € |
| 7 % | 342.857 € | 24.000 € |
| 10 % | 240.000 € | 24.000 € |
El cálculo es sencillo: se divide el ingreso anual que quieres (24.000 €) entre el porcentaje. Por ejemplo, 24.000 € entre 0,04 son 600.000 €.
Que una cartera rinda de media un 7 % o un 10 % no significa que puedas retirar ese porcentaje cada año. Habrá años con pérdidas, y retirar dinero en esos momentos reduce mucho la duración del patrimonio. Por eso, para vivir de las inversiones se suelen usar tasas de retirada del 3 % al 4 %, no la rentabilidad media. Lo explicamos en la regla del 4 %.
Esta es la pregunta que de verdad importa. Partiendo de cero, esto es lo que tardarías en llegar a 600.000 € invirtiendo cada mes la misma cantidad:
| Inversión mensual | Con un 5 % anual | Con un 7 % anual |
|---|---|---|
| 500 € | ≈ 36 años | ≈ 30 años |
| 1.000 € | ≈ 25 años | ≈ 22 años |
| 1.500 € | ≈ 20 años | ≈ 17,5 años |
| 2.000 € | ≈ 16 años | ≈ 15 años |
Es un objetivo a largo plazo, pero alcanzable para muchos hogares si se empieza pronto. Puedes calcular tu caso exacto, con lo que ya tienes ahorrado, en la calculadora de cuánto tardarás en llegar a 100.000 €, 500.000 € o un millón, o ver cuánto tendrías que ahorrar al mes para un plazo concreto con la calculadora de ahorro mensual.
2.000 € dentro de 25 años no comprarán lo mismo que hoy. Con una inflación media del 2 %, para mantener el poder adquisitivo de 2.000 € actuales necesitarías unos 3.280 € al mes en 25 años. Si tu objetivo está lejos, conviene pensar en euros de hoy. Puedes verlo con la calculadora de inflación.
Las cifras de la tabla son brutas. En España, las ganancias de las inversiones tributan en la base del ahorro del IRPF cuando vendes o cobras dividendos, así que para cobrar 2.000 € netos al mes necesitarías algo más de capital. Cuánto más depende de qué parte de cada retirada sea ganancia y qué parte sea el dinero que aportaste. La calculadora de interés compuesto real te ayuda a ver el efecto de impuestos e inflación.
Si tu objetivo es complementar la jubilación, no necesitas cubrir los 2.000 € enteros: solo la diferencia entre lo que quieres cobrar y tu pensión. Calcúlalo con la calculadora de jubilación.
Si te parece una cifra muy alta, empieza por un objetivo intermedio: generar 500 € al mes o generar 1.000 € al mes. Si apuntas más alto, mira cuánto necesitas para generar 3.000 € al mes. Y si quieres saber el patrimonio que necesitarías para vivir solo de tus inversiones según tus gastos, lee cuánto dinero necesitas para vivir de las inversiones.
Con una retirada del 4 %, unos 600.000 €. Con un 3 %, más prudente, unos 800.000 €. Con un 5 %, unos 480.000 €.
Partiendo de cero y con un 7 % de rentabilidad media anual, unos 22 años invirtiendo 1.000 € al mes, o unos 30 años invirtiendo 500 € al mes.
Según el Banco de España, el hogar típico de entre 55 y 64 años tiene un patrimonio neto de 214.500 €, incluida la vivienda. Compara el tuyo con la calculadora de patrimonio por edad.
Introduce tus gastos reales y descubre qué patrimonio necesitarías para alcanzar la independencia financiera.
Usar la calculadora FIRE →Cálculos propios con aportaciones mensuales y capitalización mensual equivalente a la rentabilidad anual indicada. Este contenido es educativo e informativo. No constituye asesoramiento financiero ni recomendación de inversión. Las rentabilidades utilizadas son supuestos y no garantizan resultados futuros. Consulta cómo hacemos los cálculos.