Compara qué podría ocurrir si utilizas un capital disponible para amortizar parte de tu hipoteca o si decides invertirlo durante el mismo plazo.
La herramienta realiza una simulación matemática simplificada. No tiene en cuenta posibles comisiones de amortización, deducciones fiscales por vivienda, cambios de tipo de interés, inflación ni otros factores personales.
La herramienta analiza dos usos posibles para una misma cantidad de dinero:
La calculadora utiliza como referencia un préstamo con cuotas constantes mediante el sistema de amortización francés.
Primero estima los intereses totales que quedarían por pagar con la deuda actual. Después vuelve a realizar el cálculo suponiendo que reduces inmediatamente el capital pendiente con el dinero disponible.
La diferencia entre ambos escenarios representa el ahorro estimado de intereses.
El escenario de inversión aplica una rentabilidad anual constante al capital disponible durante los años restantes de hipoteca.
Valor futuro = Capital inicial × (1 + rentabilidad anual)años
Después se calcula la ganancia obtenida y se descuenta un porcentaje fiscal estimado únicamente sobre esa ganancia.
Imagina una hipoteca con 150.000 € pendientes, un tipo del 3 %, 20 años restantes y 10.000 € disponibles.
Si esperases obtener una rentabilidad media hipotética del 7 % anual al invertir, la calculadora compararía el ahorro de intereses conseguido al amortizar con la ganancia neta estimada de mantener esos 10.000 € invertidos durante 20 años.
La comparación matemática no determina necesariamente cuál es la mejor decisión para una persona concreta.
Amortizar reduce deuda y ofrece un ahorro conocido sobre intereses futuros, mientras que una inversión implica incertidumbre y puede sufrir pérdidas.
Amortizar puede resultar especialmente atractivo cuando el tipo de interés de la hipoteca es elevado, cuando se busca reducir deuda o cuando se valora mucho la certeza de obtener un ahorro conocido.
También pueden existir circunstancias fiscales o contractuales particulares que modifiquen el resultado.
Matemáticamente, invertir puede ofrecer un resultado esperado mayor cuando la rentabilidad neta obtenida supera de forma suficiente el coste de la deuda.
Sin embargo, esa rentabilidad no está garantizada. Cuanto mayor sea el riesgo asumido para intentar superar el interés de la hipoteca, mayor puede ser también la variabilidad de los resultados.
Una decisión financiera no depende únicamente de una hoja de cálculo.
Hay personas que valoran especialmente reducir deuda y disponer de una vivienda menos hipotecada, aunque la rentabilidad esperada de invertir pudiera ser superior.
Otras prefieren mantener una deuda asumible para conservar liquidez y patrimonio invertido.
La comparación se centra en estimar el ahorro de intereses suponiendo que reduces inmediatamente el capital pendiente y mantienes el mismo plazo restante. En una hipoteca real también podrías optar por reducir plazo, y los resultados podrían ser diferentes.
No. El porcentaje introducido es únicamente una hipótesis matemática. Una inversión real puede obtener una rentabilidad superior, inferior o negativa.
No. Algunas personas pueden conservar determinados beneficios fiscales relacionados con la adquisición de vivienda habitual bajo regímenes transitorios. Esta calculadora no incorpora esas circunstancias.
No. Si tu hipoteca tiene alguna comisión o compensación por amortización anticipada, deberías tenerla en cuenta por separado.
No. Los resultados se expresan en euros nominales y no ajustan automáticamente el poder adquisitivo futuro.
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